Une demande de crédit ?

Oui, parfois, une demande de crédit est nécessaire : prêt étudiant, prêt hypothécaire, prêt auto, ou tout simplement, carte de crédit pour les besoins courants, mais, attention, vous devez savoir certaines choses… Premièrement, vous devez être conscients qu'un mauvais dossier de crédit vous suit pour longtemps, ce qui peut nuire à vos projets d'avenir. Deuxièmement, votre carte de crédit, la façon la plus anodine de demander du crédit n'est pas de l'argent comptant, c'est un emprunt au même titre que votre prêt auto, d'où une gestion responsable de celle-ci. Vous pensez que les problèmes d'endettement dus au crédit ne sont que pour les moins nantis ? C'est plus ou moins vrai. À vrai dire, des études nous apprennent que plus on a un revenu élevé, plus on utilise le crédit et plus on s'endette. Surprenant, n'est-ce pas ?


Mais, au juste, que doit contenir un contrat de crédit, votre prêt auto, par exemple ? Premièrement, il doit être écrit (sauf pour ce qui est du contrat de prêt d'argent payable sur demande, «Me prêterais-tu 100$ ?») et contenir ceci :

- Le montant emprunté ou le coût du bien acheté;
- les frais de crédit en dollars et en cents;
- le taux de crédit;
- le montant total que vous aurez à payer;
- la date, le nombre et le montant des versements que vous aurez à faire;
- la date à laquelle vous aurez votre bien acheté ou votre argent emprunté;

Important : Vous avez 2 jours pour changer d'idée. Il suffit alors de remettre le bien acheté ou l'argent emprunté ou d'aviser le commerçant ou le prêteur par écrit, si vous n'avez pas le bien ou l'argent. Ceci à l'intérieur des 2 jours, évidemment.

Dans le cas d'une carte de crédit, il suffit de la couper en morceaux, pour la rendre inutilisable, et de la jeter à la poubelle. Il faut également aviser par écrit l'émetteur de celle-ci de ne pas vous en envoyer une autre à la date de renouvellement. Si vous vous êtes servi de la carte, il vous faut payer le solde existant avant de la découper. Aussi, personne ne peut émettre de carte à votre nom sans que vous l'ayez demandé, ni augmenter votre limite de crédit. On n'a pas le droit non plus de vous retourner de carte lorsque vous avez avisé par écrit l'émetteur de celle-ci que vous n'en vouliez plus.

N.B. : il n'existe que deux exceptions à cette règle :

1-Lors de l'achat d'une auto neuve et que celle-ci est en votre possession;
2-lorsque vous ne pouvez pas remettre le bien dans l'état où vous l'avez obtenu.
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Carte de crédit

Il est très pratique de faire ses achats avec une carte de crédit. Les cartes de crédit vous permettent d'effectuer des achats jusqu'à concurrence d'un montant préétabli, pour lesquels vous êtes facturé à une date subséquente. Elles vous autorisent de retarder votre solde d'un cycle de facturation à un autre. Cependant, vous devez débourser un montant minimal chaque mois, et à tout montant impayé est ajouté frais d'intérêt qui sont calculés d'après un taux annuel en pourcentage, le TAP.

La limite de crédit et le TAP ne sont pas les deux seuls facteurs à prendre en considération lorsqu'il s'agit de choisir une carte de crédit. Selon votre situation financière et votre utilisation personnelle, vous pouvez disposer de d'autres spécificités comme un délai de grâce plus long ou encore des programmes de récompenses. À vous de magasiner et de faire des choix judicieux.

Vous devez savoir que les institutions financières et les commerçants vérifieront sans doute vos antécédents en matière de crédit avant de vous accorder une carte de crédit.
Il y a du pour et du contre pour chaque carte de crédit. Il est à vous de voir ce qui vous correspond le plus. Dans la société de nos jours, il est difficile d'avoir du crédit sans avoir au préalable une carte de crédit. Dans la plupart des institutions financières, il est offert des "cartes étudiants" qui permettent aux étudiants de se faire un nom au crédit.

-Vous avez tendance à reporter un solde
-Vos économies d'intérêts sont supérieures au montant des frais annuels
-Dans la majorité des cas, aucuns frais annuels àEn général, peut seulement être utilisée chez le commerçant qui émet la carte ou un nombre limité de magasins TAP plus élevé que la carte régulière Le calcul du TAP est souvent compliqué  Fréquemment, offre des réductions de prix sur les produits en magasin ou d'autres programmes de récompenses
-En règle générale, vous payez votre solde intégral à tous les mois
-Vous faites souvent vos achats dans un magasin de détail avant tout
-Vous profitez des avantages offerts par le commerçant
-En général, a des frais annuels
-Le solde doit être payé intégralement chaque mois
-Dans la majorité des cas, il n'y a pas de limite de crédit
-Le taux de pénalité est important pour les paiements retardataires
-En règle générale, peut seulement être utilisée chez le commerçant qui émet la carte ou un nombre limité de magasins A souvent des programmes de récompenses
-Vous payez votre solde intégral à tous les mois
-Vous pouvez profiter d'options comme le crédit illimité ou les programmes de récompenses
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Prêt en ligne

Monter une demande de prêt en ligne va vous prendre un peu de temps, selon votre degré d'organisation et la facilité avec laquelle vous pourrez répondre en cochant ou en précisant aux questions posées...

L'idéal est une première approche et, selon l'ambiance de l'interface et la difficulté que vous pourrez éprouver, suspendre ou rechercher durant quelques minutes, les éventuels justificatifs qui vous manqueraient. Il vaut quand même mieux avoir un compte d'accès illimité car cela peut prendre une quinzaine de minutes (voire plus, si vous êtes mal préparé).

En effet, en fonction de la précision de vos réponses, vous progresserez plus ou moins vite dans les pages d'écran, généralement 5 (ou 6) et une fois renseignés, tous ces champs permettront au moteur de simuler votre demande de prêt en ligne.

Cette demande de prêt en ligne peut être effectuée pour tout un panel de prêts, allant du prêt personnel à la construction, l'acquisition de neuf ou d'ancien, l'achat de terrain (et construction), l'achat d'ancien avec travaux, ou même, lors des opérations notariales, l'achat de parts indivise, le paiement d'une soulte de partage... Les motivations sont donc largement envisagées, et les calculs doivent ensuite définir les opérations à risque plus ou moins important en fonction de la spécificité de la demande, de la durée du prêt...

Munis de vos notes, calculs, estimations, justificatifs, bulletins de salaires (éventuellement), numéro(s) de compte(s) bancaire(s), etc., vous vous apprêtez à saisir les renseignements que vous allez découvrir, car, à chaque changement de page, vous dévoilez un nouveau questionnement, et, devant l'inconnu, il vaut mieux être “armé” pour répondre, les programmes soumettant les questions relatives au prêt en ligne ayant peu, voire très peu d'humour, rejetant parfois en bloquant l'avancée du questionnaire entier si un élément paraît peu crédible, mal renseigné, ou ayant une tendance frauduleuse... Essayez de faire un passage test avec des options abstraites et vous buterez très vite sur une incompréhension totale du service... sans doute pour décourager les plaisantins. Donc, devant ces questions présentées un peu brutalement, soyez prêts à fournir toutes les précisions requises en ayant devant vous ou à proximité les bonnes réponses...

Vous serez donc amené à répondre précisément sur une première page destinée (généralement) à situer votre état civil, âge, situation... et la nature de l'opération pour laquelle vous sollicitez une étude de prêt en ligne. Il est recommandé de renseigner les champs très régulièrement, avec exactitude, car ils pourraient servir ultérieurement à vous contacter si une précision se révélait nécessaire pour l'examen et le montage du dossier, la partie “en ligne” ne constituant que la simulation, la phase finale étant beaucoup plus classique avec la rédaction de contrat, de clauses, etc. conformément à la loi (l'informatique est, à ce jour, pour des raisons évidentes de sécurité et de législation, utilisée juste partiellement). Le contrat final étant imprimé “noir sur blanc”. Quatre ou cinq pages d'écran suivront pour renseigner tout ce qui tient à votre projet, qu'il soit investissement immobilier, opération particulière ou prêt pour l'achat de biens de consommation. Le résultat de la simulation vous permettra de lire à la fin les diverses notions à connaître sur le montant, la durée de remboursement, etc. et d'envisager d'aller plus loin si vous le souhaitez. Comparez un organisme avec d'autres...
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Rachat de crédit personnel

Le rachat de crédit personnel permet de solder – dans le cas d'un crédit seul – sa dette par l'apport d'une somme suffisante pour couvrir le capital dû (et parfois les intérêts calculés, ce qui ressemble quand même à une forme d'abus !) et de se retrouver ainsi dégagé de tout remboursement mensuel, clarifiant par ce moyen votre gestion financière personnelle.

Si ce remboursement est calculé sur le capital restant seul, éventuellement avec un pourcentage indemnitaire, l'opération est, malgré cette petite pénalité, intéressante. Si l'organisme prêteur a rédigé le contrat avec une clause de remboursement incluant le total des mensualités restantes figurant sur l'échéancier, pourquoi, dans ce cas, vous priver d'une somme importante en remboursant ce prêt alors que la pénalité fait qu'il est plus aisé d'aller jusqu'au terme du remboursement sans rachat de crédit personnel ?

Il est vrai, néanmoins, que l'on peut vouloir effectuer un rachat de crédit personnel (solde d'une petite ou moyenne somme résiduelle, par exemple) afin de procéder à une nouvelle demande de crédit personnel, plus conséquente, ou dans un autre domaine d'achat (gros travaux, immobilier...). Il est peut-être important pour le souscripteur du futur crédit d'apparaître dégagé de toute forme de remboursement à l'approche d'une transaction financière importante l'obligeant à l'acceptation absolue et rapide de cette nouvelle demande... Dans ce cas, si vous prévoyez avec un certain délai l'”effacement” des charges financières mensuelles, votre coefficient d'endettement s'en trouvera notablement amélioré.

Vous pouvez être dans le cas de nombreux foyers qui, par négligence, excès de facilités (souvent proposées par des organismes de crédit peu regardants, qui comme toute société commerciale, cherchent à réaliser des profits...) être quasiment obligés d'avoir recours au rachat de crédit personnel (refinancement).

Ce type de rachat de crédit personnel est demandé et réalisé lorsque le crédit s'accumulant sur un autre (ou d'autres) crédit(s) transforme la vie des personnes de ce foyer en souffrance, les charges financières mensuelles devenant ingérables et traumatisantes, bien souvent... Les cartes d'achat proposées par toutes sortes de sociétés (équipement homme - femme - enfant) biens de consommation), créent des crédits de type “revolving” qui provoquent un déséquilibre dans la gestion financière de tout foyer, conduisant à un endettement forcené qui peut s'avérer excessivement préjudiciable à la vie normale et équilibrée des couples, des familles... Il devient impératif de procéder à cette opération avant d'être acculé au surendettement...

Toutefois, il faut analyser sainement le rachat de crédit personnel, en considérant que les sociétés et organismes qui proposent et mettent en place ces dossiers de refinancement sont, d'une part des sociétés commerciales avant tout (!), que, d'autre part, ce sont peut-être elles (ou leurs filiales ou autres...) qui ont organisé votre endettement – “gagnant” un peu sur tous les tableaux – et que même si vous réalisez une “recapitalisation confort” par l'allègement mensuel réalisé, vous n'en restez pas moins “remboursant” à moyen ou long terme... paralysant ainsi votre investissement futur ou, plus grave, si vous faites preuve de faiblesse, risquant de repartir dans un système que vous souhaitiez quitter...
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Le crédit auto

Il y a plusieurs façons d'avoir recourt à un crédit auto.
Tous les concessionnaires l'offrent à leurs acheteurs, les institutions financières et de plus en faisant une recherche sur Internet vous trouverez de plus en plus d'agences de financements. Trois règles sont de mises :

1° Respecter votre budget
L'achat d'un nouveau véhicule est probablement la décision financière qui marquera le plus votre qualité de vie et votre budget après l'acquisition d'une maison.
Votre choix doit tenir compte de vos besoins, de vos goûts, mais aussi de votre budget.

2° Sélectionner le bon mode de financement
Deuxième décision : la sélection du mode de financement. La meilleure option dépend du montant dont vous disposez, des taux en vigueur et de la durée de financement désirée.
Magasinez!
Pour se faire, comparez les différentes options qui vous sont offertes en ce qui concerne le TEG¹ (taux effectif global), le taux nominal, la durée, les mensualités, les assurances ainsi que le coût total du crédit.

3° Assurer votre bien
Les institutions financières, les courtiers en assurances et les compagnies d'assurances offrent un choix de produits d'assurance qui contribueront à bien protéger votre investissement et à prendre la relève pour le paiement de vos mensualités en cas d'imprévu : Assurance auto, Assurance prêt.

Lorsque vous aurez fait votre choix de crédit il vous faudra pour ouvrir votre dossier joindre les documents ci-dessous vous concernant, ainsi que ceux concernant votre conjoint ou co-emprunteurs :
- Photocopie d'une pièce justificative d'identité: Carte nationale d'identité, passeport, permis de conduire.
- Photocopie d'une preuve de domicile actuel (électricité, compagnie de téléphone) de moins de trois mois.
- Photocopie du (des) dernier(s) bulletin(s) de salaire et des autres revenus s'ils sont significatifs (>25 % des revenus).
- Photocopie des relevés de compte de toutes vos banques sur le dernier mois complet.
- Photocopie du justificatif de l'emploi des fonds (devis ou facture pro forma),
- Chèque annulé original
- Relevé d'identité bancaire ou postale.

Afin de ne pas vous faire arnaquer, il est très important que sur le document de l'offre, offert en double exemplaire, soit inscrit:
- Le nom et l'adresse de l'établissement qui vous offre le crédit ainsi que vos coordonnées,
- S'il ne s'agit pas d'un prêt personnel, la description du bien ou de la prestation pour laquelle le financement est envisagé et son prix au comptant.
- Le prix du crédit, sa durée, le taux effectif global (TEG), les frais d'assurance éventuels,
- Le nombre et le montant des échéances de remboursement,
- Le coût total du crédit,
- La date de remise de l'offre préalable,
- Les principales dispositions de la loi du 10 janvier 1978 relative au crédit

En outre, l'offre de crédit doit comporter un formulaire de rétractation. Si une offre préalable ne contient pas les mentions exigées ou si aucune offre préalable ne vous a été remise, le bailleur de fonds:
- Est passible d'une amende,
- Perd le droit à percevoir des intérêts. Vous bénéficiez alors d'un véritable crédit gratuit
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Le prêt hypothécaire

Les raisons d'un prêt hypothécaire sont multiples. Les plus fréquents sont des projets suite l'arrivée d'un enfant, des travaux à réaliser, les suivis d'études supérieures de plusieurs enfants en même temps, un des conjoints au chômage depuis plusieurs mois, le désir de préparer sa retraite en investissant dans l'immobilier…

Le prêt hypothécaire est une solution pour les personnes déjà propriétaires d'un bien immobilier. Il consiste à apporter ce bien en garantie pour obtenir un prêt et ainsi bénéficier d'une nouvelle trésorerie ou diminuer ses charges mensuelles. Il permet une simplification de la gestion du budget familial si d'autres crédits sont en cours sans la nécessité de changer de banque. Les prêts hypothécaires vont jusqu'à 65 % de la valeur du bien immobilier hypothéqué. Ainsi, ceux dont le bien immobilier est estimé élevé, pourront prétendre à un crédit plus important.

Le prêt hypothécaire propose la possibilité de trésorerie supplémentaire, le crédit est accordé sans ouverture de compte. La durée de l'emprunt va de 8 à 30 ans. Ce type de prêt permet aux usagers de disposer d'un capital supplémentaire à terme.
Le prêt hypothécaire n'exclut pas totalement les acheteurs d'un premier bien. En effet, l'autre modalité de ce prêt est l'achat d'un premier bien immobilier. Certains établissement bancaires offrent des prêts à taux fixes pour l'achat d'un bien immobilier, qui peuvent se révéler très intéressants sur le long terme. Le plus difficile dans ces cas précis est d'économiser le montant nécessaire à la mise de fonds. Si le montant versé en apport initial est de moins de 25 % du prix d'achat, il est obligatoire de souscrire une assurance prêt hypothécaire par l'établissement bancaire.

Il existe aujourd'hui des prêts hypothécaires assurés pour l'achat de maison neuve ou non lorsque la mise de fonds est aussi peu élevée que 5 %. Ils sont appelés « hypothèque LNH : Loi Nationale sur l'Habitation » ou prêt hypothécaire à proportion élevée. Ce sont les mêmes que les prêts hypothécaires classiques, à la différence près qu'ils doivent être assurés contre d'éventuels défauts de paiement et donc leurs frais sont plus élevés. Il est donc important de juger de la pertinence de ce choix et de vérifier auparavant si un autre type de prêt ne pourrait convenir au mieux de vos intérêts.
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Le prêt personnel

Le recours au crédit personnel est devenu, pour presque toutes les familles, un élément de la vie quotidienne. En France, actuellement, plus de 12 millions de foyers ont un crédit en cours, ou plus d'un pour certains, avec les risques encourus. Il est vrai que c'est un moyen rapide de s'équiper, d'envisager des projets, de se lancer dans des travaux, tout en gérant mensuellement les coûts.

Néanmoins, il faut toujours considérer le crédit personnel comme à usage exceptionnel, en fonction de ses revenus et du budget mensuel déjà consacré à la vie de la famille, sous peine de vite se retrouver soumis à un endettement quelquefois majeur difficile à résorber. Si les conditions ne sont pas remplies pour gérer les remboursements sans heurts, il vaut mieux s'abstenir de s'engager dans cette voie.

Le crédit personnel est généralement contracté pour acquérir des biens ou prestations de services. Les vendeurs des magasins de meubles et d'électroménager les proposent, il est vrai pour des achats nécessaires, quelquefois pour du “superflu” – là encore, il est du ressort de chacun de se limiter et de ne pas se laisser entraîner à ces facilités de paiements illusoires – ; les concessionnaires automobiles y voient pour la plupart le seul moyen pour une famille d'investir dans une automobile et les arguments pour y parvenir sont appris et décrits comme essentiels... Que ce soit par une société de financement en relation directe avec un fabricant ou un spécialiste du crédit, le principe est généralement le même : le client fourni un apport, dit “personnel”, et le solde est calculé informatiquement. D'autres formules de crédit sont qualifiées de “total” : dans ce cas, une fois fournis les différents documents nécessaires à l'établissement du contrat, le financement est calculé et accepté, et vous repartez “propriétaire” de votre bien. Hors délai de livraison, selon le matériel acquis...

La notion de crédit personnel renferme deux démarches distinctes principales : le prêt personnel qui est attribué par un établissement spécialisé et qui est remboursable en mensualités régulières, chaque mois, pour un bien précis identifié (voiture, frigidaire...), ou pour une somme qui servira à ce que souhaite le client (voyage, bien de consommation, réserve de trésorerie...) ; seconde forme possible : le crédit renouvelable. Après examen et étude des revenus, un établissement de crédit met à disposition du demandeur une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, permettant de nouveau le déblocage d'un nouveau montant pour des acquisitions futures. Il est généralement consenti avec attribution d'une carte de crédit spécifique permettant de régler des achats ou de retirer de l'argent telle une carte de crédit “normale”. Attention aux effets pervers d'un tel système qui permet de confortables revenus aux établissements prêteurs tout en “fidélisant” par obligation de remboursement ses clients...

Enfin, se souvenir que tout crédit a un coût qui prend en compte le prix d'achat du bien, l'apport initial (éventuel, donc le montant emprunté), le TEG (Taux Effectif Global, calculé à l'année, qui inclut les frais de dossier, de gestion et d'assurances obligatoires, le nombre de mensualités), leur montant, et le coût de l'assurance optionnelle retenue (facultatives, ce sont les assurances décès, invalidité, maladie et, éventuellement, perte d'emploi, si vous pouvez en bénéficier).
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